超级负债族的理财方案参考

超级负债族的理财方案参考

　　我近期对理财产生了浓厚的兴趣。现将个人财务状况说明如下：我今年27岁，去年结婚买房，借款5万元，月息500元，准备2年后还清。现在家庭共有欠款6.4万元，家庭月收入2700元，计划明年要孩子；近几年打算再购买一套120平方米的房子，市场价2800元／平方米，目前尚无保险及其他理财方式，请理财师给予指点。

　　从资料中不难看出，小柯是属于“负债消费、享受生活”一族。单从理财理念来说是无可厚非的，但负债一定要根据自己目前的经济情况和未来偿债能力，盲目负债不但不能提高生活质量，反而会使自己本来不富裕的生活雪上加霜，从小柯的收入和负债比率以及负债倾向来讲，应当称为是“超级负债族”了；同时，小柯的经济收入情况一般，应当考虑家庭的综合保障。

　　理财建议

　　一、可以选择公积金贷款来减轻债务负担。小柯的借款为5万元，月息500元，那一年的利息开支就是6000元，折合年息12％，这可能就是民间所说的“高利贷”。一般情况下，筹集买房资金一般首先要想到借款，这种借款多是找亲戚朋友，最多按照存款利率给他们利息就是。如果借款不成，可以申请公积金贷款，公积金贷款是一种政策性贷款，本身其利率就低于普通个人贷款利率。所以，如果小柯和太太的单位为其交纳有公积金，可以到当地住房公积金中心或指定银行申请公积金贷款，以最大限度地降低借款成本。

　　二、办理住房抵押贷款。因为房子已经购买，可以用房产证作抵押，办理消费贷款或装修贷款，目前，银行对各种抵押贷款的利率虽然有一定的上浮，但无论怎样上浮也到不了12％的水平。所以，能贷到款然后及时把高利贷还上，是小柯优化家庭财务结构的'最好办法。

　　三、暂缓购买第二套房子。小柯“近几年打算再购买一套120平方米的房子，市场价2800元／平米”，这样算下来，买房需要33万元，而其家庭月收入仅为2700元，就算不吃不喝，把钱全攒起来，也要10多年才能攒够买房款，况且他们计划明年要孩子，这时会存在一个太太收入减少、与孩子相关的开支增大的问题；如果家庭收入没有太大提高的话，无论是靠自有资金还是贷款都是不太现实的。所以，建议小柯近几年暂不考虑购买大房子的问题。

　　四、可以适当拿出5％—10％的收入购买保险。许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的，如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这5％—10％保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关。

　　同时，小柯应积极采取开源的方式来增加家庭收入，比如考虑兼职，创业等等，只有收入提高了，才能逐步实现自己换房等提高生活质量的目标。